Presque tout le monde a une assurance. Lorsque votre assureur vous remet le document d’assurance, en général, tout ce que vous faites est de jeter un coup d’œil sur les mots ressortants dans le contrat d’assurance et d’empiler ce contrat papier avec les autres documents financiers sur votre bureau. Si vous dépensez des milliers d’euros chaque année en assurance, ne pensez-vous pas que vous devriez tout savoir à ce sujet ? Votre conseiller en assurance est toujours là pour vous aider à comprendre les termes délicats des formulaires d’assurance, mais vous devriez aussi savoir par vous-même ce que dit votre contrat. Dans cet article, nous vous facilitons la lecture de votre contrat d’assurance afin que vous compreniez ses principes de base et la façon dont ils sont utilisés dans la vie quotidienne.

Principes essentiels du contrat d’assurance

Lorsque vous faites une demande d’assurance, la première chose à faire est d’obtenir le formulaire de proposition d’une compagnie d’assurance en particulier. Après avoir rempli les informations demandées, vous envoyez le formulaire à l’entreprise (parfois avec un chèque de prime). C’est votre offre. Si la compagnie d’assurance accepte de vous assurer, on parle d’acceptation. Dans certains cas, votre assureur peut accepter votre offre après avoir apporté certaines modifications aux modalités proposées.

Vous devez être légalement compétent pour conclure une entente avec votre assureur. Si vous êtes mineur ou atteint d’une maladie mental, par exemple, vous n’êtes peut-être pas qualifié pour conclure des contrats, c’est ce qu’on appelle une capacité juridique. De même, les assureurs sont considérés comme compétents s’ils sont titulaires d’un permis en vertu de la réglementation en vigueur qui les régit.

La prime d’une police est son prix, généralement exprimé en coût mensuel. La prime est déterminée par l’assureur en fonction de votre profil de risque ou de celui de votre entreprise, ce qui peut comprendre la solvabilité. Par exemple, si vous possédez plusieurs automobiles coûteuses et que vous avez des antécédents de conduite imprudente, vous paierez probablement plus cher pour une police d’assurance automobile qu’une personne possédant une seule berline intermédiaire et un dossier de conduite parfait. Toutefois, différents assureurs peuvent facturer des primes différentes pour des polices similaires. Par conséquent, trouver le prix qui vous convient nécessite un certain travail de fond.

La limite de la police est le montant maximal qu’un assureur paiera en vertu d’une police pour un sinistre couvert. Les maximums peuvent être établis par période (p. ex., annuelle ou temporaire), par sinistre ou blessure, ou sur la durée de la police, aussi appelé maximum viager.

En règle générale, les limites plus élevées entraînent des primes plus élevées. Dans le cas d’une police d’assurance-vie générale, le montant maximal que l’assureur paiera est appelé la valeur nominale, c’est-à-dire le montant versé à un bénéficiaire au décès de l’assuré.

La franchise est un montant spécifique que l’assuré doit payer de sa poche avant que l’assureur ne paie une réclamation. Les franchises ont un effet dissuasif sur un grand nombre de petites créances insignifiantes. Les franchises peuvent s’appliquer par police ou par sinistre selon l’assureur et le type de police. Les polices comportant des franchises très élevées sont généralement moins coûteuses parce que les frais remboursables élevés entraînent généralement moins de petits sinistres.

En ce qui concerne l’assurance maladie, les personnes qui ont des problèmes de santé chroniques ou qui ont besoin de soins médicaux réguliers devraient rechercher des polices avec des franchises moins élevées. Bien que la prime annuelle soit plus élevée qu’une police comparable avec une franchise plus élevée, l’accès à des soins médicaux moins coûteux tout au long de l’année peut valoir la peine d’être compromis.