Le processus de règlement des sinistres d’assurance

Comment êtes-vous payé ? Qui reçoit le chèque ? Avez-vous besoin de remplacer des articles immédiatement ? Apprenez ici.

Après un sinistre, vous voulez revenir à la normale le plus rapidement possible, et votre compagnie d’assurance le veut aussi ! Vous pouvez recevoir plusieurs chèques de votre assureur lorsque vous effectuez des réparations temporaires, des réparations permanentes ou le remplacement de vos biens endommagés. Voici ce que vous devez savoir sur le règlement des sinistres.

Le paiement initial n’est pas définitif

Vous pouvez recevoir plusieurs chèques

Lorsque la structure de votre maison et vos effets personnels sont endommagés, vous recevez généralement deux chèques distincts de votre compagnie d’assurance, un pour chaque catégorie de dommages. Si votre maison est inhabitable, vous recevrez également un chèque pour les frais de subsistance supplémentaires que vous engagez si vous ne pouvez pas vivre dans votre maison pendant qu’elle est en réparation. Si vous avez une assurance inondation et que vous avez subi des dommages à la suite d’une inondation, cela signifie également un contrôle séparé.

Votre prêteur ou votre société de gestion peut avoir le contrôle de votre paiement.

Si vous avez une hypothèque sur votre maison, le chèque pour les réparations sera généralement libellé à votre nom et à celui du prêteur hypothécaire. Comme condition d’octroi d’une hypothèque, les prêteurs exigent habituellement qu’ils soient nommés dans la police d’assurance habitation et qu’ils soient partie à tout paiement d’assurance lié à la structure. De même, si vous vivez dans une coopérative ou un condominium, votre société de gestion peut avoir exigé que l’entité financière de l’immeuble soit désignée comme coassurée.

C’est ainsi que le prêteur (et/ou, dans le cas d’une coopérative ou d’un condo, l’ensemble du bâtiment), qui a un intérêt financier dans votre propriété, peut s’assurer que les réparations nécessaires sont faites.

Lorsqu’un bailleur de fonds est coassuré, il devra endosser le chèque de règlement avant que vous puissiez l’encaisser.

Selon les circonstances, les prêteurs peuvent également placer l’argent dans un compte séquestre et payer les réparations à mesure que les travaux sont terminés. Montrez au prêteur hypothécaire la soumission de votre entrepreneur et indiquez-lui le montant qu’il veut obtenir d’avance pour commencer les travaux. Votre société hypothécaire peut vouloir inspecter le travail terminé avant de remettre les fonds à l’entrepreneur pour paiement.

Si votre maison a été détruite, le montant du règlement et la personne qui l’obtient dépendent de votre type de police d’assurance, de ses limites précises et des modalités de votre hypothèque. Par exemple, une partie du produit de l’assurance peut servir à rembourser le solde du prêt hypothécaire. De plus, la façon dont les fonds restants sont dépensés dépend de vos propres décisions, par exemple si vous voulez reconstruire sur le même terrain, dans un endroit différent ou ne pas reconstruire du tout. Ces décisions sont également régies par le droit étatique.

Votre compagnie d’assurance peut payer votre entrepreneur directement

Certains entrepreneurs peuvent vous demander de signer un formulaire d’ordre de payer ” qui permet à votre compagnie d’assurance de payer directement la firme. Ce formulaire est un document juridique, vous devez donc le lire attentivement afin de vous assurer que vous ne cédez pas également l’intégralité de votre réclamation à l’entrepreneur. En cas de doute, appelez votre professionnel de l’assurance avant de signer. La cession de la totalité de votre demande de règlement d’assurance à une tierce partie vous retire du processus et donne le contrôle de votre demande à l’entrepreneur.

Lorsque les travaux de restauration de vos biens sont terminés, assurez-vous qu’ils l’ont été à votre satisfaction avant de laisser votre assureur faire le paiement final à l’entrepreneur.

Votre chèque doit être libellé à votre nom

Votre chèque pour frais de subsistance supplémentaires n’a rien à voir avec les réparations de votre maison. Assurez-vous donc que ce chèque est libellé à votre nom et non à celui de votre prêteur. Le chèque ALE couvre vos frais d’hôtel, de location de voiture, de repas à l’extérieur et d’autres dépenses que vous pourriez engager pendant que votre maison est en réparation.

Vos effets personnels seront d’abord calculés sur la valeur de rachat.

Vous devrez soumettre une liste de vos biens endommagés à votre compagnie d’assurance (un inventaire de votre maison vous facilitera la tâche). Même si vous avez une police d’assurance valeur à neuf, le premier chèque que vous recevrez de votre assureur sera basé sur la valeur de rachat des articles, qui est le montant amorti selon l’âge de l’article. Pourquoi les compagnies d’assurance font-elles cela ? Il s’agit de faire correspondre le solde du paiement de la demande d’indemnisation au coût de remplacement exact. Si vous décidez de ne pas remplacer un article, on vous paiera la valeur réelle en espèces (dépréciée) de l’article.

Pour obtenir la valeur à neuf de vos articles, vous devez les remplacer

Pour obtenir le remboursement complet des articles endommagés, la plupart des compagnies d’assurance vous demanderont d’acheter des articles de remplacement. Votre entreprise vous demandera des copies des reçus comme preuve d’achat, puis paiera la différence entre la valeur de rachat que vous avez initialement reçue et le coût total du remplacement par un article de taille et de qualité similaires. Vous disposez généralement de plusieurs mois à compter de la date du paiement de la valeur de rachat pour acheter des pièces de rechange ; consultez votre agent pour connaître le délai de remplacement.

Dans le cas d’une perte totale, où la maison entière et son contenu sont irréparables, les assureurs paient généralement les limites de la police, selon les lois de votre état. Cela signifie que vous pouvez recevoir un chèque pour ce pour quoi la maison et son contenu étaient assurés au moment du sinistre.

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